深度揭秘支付行业是如何赚钱的?

2018-04-29 20:20:37 中盛永恒 46175

每天和支付打交道的大家,你们知道支付行业是怎么赚钱的吗?为什么说我们“躺着”就能赚钱?

很多行业为什么能赚钱?因为它促进了资源之间的流动效率。 促进物品之间的流动效率,叫物流业;促进信息之间的流动效率,叫互联网行业;促进金钱之间的流动效率,叫金融业。 今天这里要谈的是金融业的一个分支:支付行业


最简单的解释:

你拿着招行卡去工行ATM机取钱,它赚走你一点钱作为手续费;

你在餐厅吃完饭用信用卡埋单,它赚走餐厅一点钱作为手续费。

你的每一次支付行为,除了现金支付,都会产生相应的手续费,落到一家公司的口袋,这家公司叫银联。

银联

把银联拆开看,可以看做银行卡的联盟,2002年以前,各家银行都是自吸门前血,莫管他人瓦上霜,你把钱存工行,只能去工行的ATM上取,你拿着建行信用卡,只能去建行的POS机上刷,想跨行?没门,银行间的系统都没打通。

于是,在央行的怂恿下,银联成立了,搞了一套跨行交易清算系统,将各家银行的系统和数据打通。

所以,银联起的是的作用,将孤岛一样的银行连通,此路是我开,此树是我栽,收点过路费很正常!

银行辣么多,银联只有一个,慢慢地,银联成了一个暴发户,暴发户身边除了小蜜还有什么?小弟!银联养活了一群小弟,这些小弟是收单机构。

收单机构

想象一下,银行和银联都是官老爷,高高在上,他们才不会主动去谈生意,如果顾客去买东西都用现金支付,那么银行和银联是赚不到钱的,所以必须让顾客用POS机刷卡!!

并不是每一家商户都愿意装POS机,因为装机需要付钱!安装也要付钱!装了以后顾客付钱还要收我手续费!我又不是傻,很贵的好么。

于是银行和银联找到央行,央行凝神一想,想出了 “支付牌照” 这个东西,于是大手一挥,找来一堆点头哈腰的民营企业,跟他们说,弟兄们,一起赚钱的时候到了,申请一下这个“支付牌照”,我就准你们上门给商家推广POS机。

所以这里的收单机构指的是,持有“银行卡收单牌照” 的具有很强线下拓展能力的民营企业。

然而,正当银联和小蜜、小弟一起酒池肉林的时候,突然遭到两记重拳,一下被打倒在地,这两记重拳来自支付宝和微信。

支付宝和微信

2003年前,我们在马云的淘宝买东西,采取的支付方式大部分是线下的同城交易,也就是一手交钱一手交货,货款两清,但这样子一是不方便,二是不安全,于是马云跑去找银联谈,说大哥咱们合作吧,我有用户你有技术,珠联璧合!可惜郎有情妾无意,银联对马云爱搭不理。

马云怒了,我可是未来的中国首富,你敢看不起我?于是绕过银联,直接跟各家银行谈,没想到给他谈成了,各家银行纷纷给马云开通“快捷支付”的接口。

2003年10月,淘宝推出支付宝,从此在淘宝上的跨行支付变成这样:

也就是你去淘宝买一件100元的商品,是通过支付宝绑定工行卡支付的,这100元实际是付给支付宝的工行对公账户,然后支付宝再从建行对公账户中转给商家的建行账户100元。

可以看到,中间没有银联参与,这是银联挨的第一记重拳,这记重拳让银联掉了一颗牙齿,这颗牙齿叫电商

银联掉的第二颗牙齿叫移动支付

2013年8月,微信推出“扫一扫 功能,依靠庞大用户量,迅速把扫二维码这个动作,变成生活中习以为常的一个场景。

二维码其实是一种信息的转码,把微信的用户信息变成二维码,扫描即互相关注,而把商户的银行账户信息变成二维码,扫描即支付

于是,二维码的应用,迅速衍伸到了支付领域。

2014年3月,微信开放“微信支付”功能,扫码支付正式成了替代POS机刷卡支付的一种方式。

让我们来看一下刷卡支付扫码支付分别产生的手续费:

刷卡支付,商户需要缴纳6元,也就是0.6%的手续费 (不同行业,手续费比例不一样)。

而扫码支付,商户仅支付3.8元,也就是0.38%的手续费,足足省了一半。

不仅如此,微信和支付宝还砸钱补贴商户还有顾客,2014年12月12日,支付宝正式向银联宣战,通过每单最高20元的补贴,高调进军线下支付业务。

低手续费+补贴,二维码迅速攻占了洼地,面对二维码支付的咄咄逼人,银联选择的是NFC支付。

NFC支付

2013年,银联的NFC手机支付产品正式投入商用。

NFC支付是什么?是使用无线通讯技术,使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接,从而实现支付的一种手段。

银联为什么信任NFC?因为ApplePay在国外已经证实了其可行性,而且NFC可以放在SIM卡里面实现,更符合运营商等国企的利益

但NFC还是被二维码支付打的满地找牙,因为

  1. 绝大部分用户的手机有摄像头,但不是绝大部分手机都有NFC模块,二维码支付的用户端门槛更低;

  2. 商家要支持NFC支付需要升级POS机,而二维码商家只需要拿扫描枪滴一下就可以,二维码支付的商家端门槛更低;

  3. 普及NFC支付需要打通整个生态链,手机厂商、POS机厂商、运营商,需要打通的关节太多,而国企的效率远远低于互联网公司。

截止2016年底,使用NFC技术的银联云闪付安装用户数仅2000万,是微信月活用户数的2.5%,支付宝月活用户数的4.4%。

第三方调查机构易观的数据显示,从整个互联网支付的交易规模看,2016年第二季度银联排在第三位,占比15.44%。

在支付宝和腾讯的财付通之后银联在国内的垄断一去不复返,而国外市场,银联也遭到支付宝的蚕食,支付宝目前已实现70个国家近10万家零售商铺的覆盖,并与法国巴黎银行、英国巴克莱银行、意大利联合信贷等展开合作,而2016-2017年,支付宝更是动作频频:

年收入130亿人民币,净利润 20亿人民币的银联,在年收入超过1000亿人民币,净利润超过700亿人民币的阿里巴巴面前,上演了一场“郭敬明打姚明”。

延伸阅读:POS行业发展还能走多远?

经过二十多年的发展,商家的POS机系统已经形成一种体系,即便移动支付猛攻,商家也不可能轻易放弃自己经营多年的POS机体系而采用新型的支付方式,因此经常看到的场景是商家收银台上摆着微信支付或者支付宝等移动支付的标志,同时也摆着很多POS机。

POS机虽然诟病很多,但是相对于移动支付而言更安全,因为POS机多和银行合作,银行已有成熟的数字认证体系以及身份验证的其他安全系统。

此外,POS机也没有停止革新。2014年POS机的销售量猛增,移动POS机、手机移动POS机仍具有很大市场空间。如果说快递和电商两大行业是移动POS机普及最快的行业,那么O2O市场将推动移动POS机迅速发展。

从中国POS机行业来看,随着人们生活水平的提高,二、三线城市居民的购买力上升,加上一线城市商业网点趋于饱和,我国目前城市化进程中的相关政策也在一定程度上倾向于中小城市、内地城市,这给零售商和品牌商提供了良好的投资环境,各大零售企业和品牌商纷纷涌入二、三线城市,也不足为奇。

在硝烟弥漫的二、三线城市,只要形成规模效应,就可以赚取大量利润,这已经是不争的事实。甚至有的就在城乡结合部做连锁超市的企业,一样能赚的盆满钵满。无疑,这里对于POS机厂家来说,就是一个超级蓝海。

不知道有没有朋友接触过这行,今天主要是写点感触,给在做或者想做的朋友们一点借鉴。

  这几年Pos机市场应该算是比较火爆的了,他的利润点主要来自于刷卡的手续费,其实就是国家的税分了一点给代理商。相对来说,收益比较高。不过由于竞争太过激烈,导致各家公司纷纷违规操作,代理商们的手段也开始无所不用其极、这个江湖上每天都会有一些事情。

  有的是银联吃支付公司,有的是支付公司吃一级代理商,有的是一级代理商吃下面的代理商,或者野路子军团即部分不合规的没有牌照资质的二请公司遇见整改,卷了百千万元的资金跑路也不罕见。

  但即使如此,这个行业的暴利还是让人们为之疯狂涌入。

  为什么来钱?举个例子吧,一个开饭馆的老板办了一台Pos机,譬如他的费率按照最低标准0.38的点来收,代理商一般能从中拿个0.4%的点,也就是一万块流水他挣4块钱。
  支付公司只能拿2块钱。这是明面上的算法。可是国人的优点就是精明。支付公司往往会通过技术手段来违规操作,把费率的成本压下去,这样的话一万块钱往往能赚几十块。也就是一个月,一个普通的商户就至少能带来成百上千的利润。一个就这么多了,那100个?1000个呢?目前国家的pos机已经布放了2亿台,这是明面的数字,不带上手机刷卡器的那种,大家可以算一下这个利润有多恐怖。关键是成本还低。

  不过,越是利润高的行业,往往隐藏的凶险也就越大。这篇文章就是针对这个来写的

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